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抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。它是银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期,借款者必须如数归还,否则银行有权处理抵押品,作为一种补偿。关于抵押贷款,那可不是现代特有的产物,你知道吗,它的起源可谓历史悠久了。
《水浒传》里,西门庆发家致富后,四处放款,并不是搞慈善;鲁达寄身的五台山文殊院,借本钱给商人,也不是乐善好施和无偿免费。
宋代官营放贷机构叫交子务、会子务,私营的叫交子铺、交引铺、钱引铺。私人第一放贷人叫钱民(钱人、钱主、库户),第二放贷人叫行钱(行人)。田契、地契、金银器是最好的抵押品,没财产抵押,可以质押妻女。
闲钱多得烫手的“钱民”,业务巨忙,分手乏术,遂委托、雇请“行钱”为代理人,代为放债经营。至于利息,共同瓜分,瓜分比通常是五五开。“行钱”无本取利,自然积极性高。这二者类似房地产老板和售楼小姐,售楼小姐手段越多,卖楼越多,楼价越高,提成越多,若卖掉N亿的楼盘,还有年终奖500万给你拎回家。
王明清的《投辖录》说,开封有个“大桶张家”,超级土豪,手下一大班子行钱。某天,张家的二世祖到行钱孙助教家作客,老孙办酒置席款待这爷,喊闺女劝酒,“容色绝世”,二世祖要求娶做媳妇。老孙眼睛一亮,却怪不好意思地说,我是您老的家奴,家奴做了郎主的丈人,会被亲邻笑话的。
洪迈的《夷坚志》说,江西抚州有个贩布起家的陈泰,发财后,放高利贷给附近州县,生意红火。淳熙五年(1178年),老陈到乐安县讨债,却小命呜呼。杀人犯叫曾小六,老陈的代理人之一。曾小六借了老陈500贯钱放贷,本赚利,利滚利,发了财,当了“甲首”,开了货栈,存布几千匹,但想做“老赖”,于是直接干掉老陈。
这两个故事说明:第一,行钱与钱民,类似伙计与老板,并没有人身依附关系,是纯粹的货币依附关系,因此风险较高,比较考验人品。第二,行钱们哪怕自称奴才,但绝非下层百姓,曾小六是“甲首”,老孙是“助教”,均属地方势力的代表。
第三,商业资本转化为高利贷资本,高利贷资本又转化为手工业作坊的生产资金。第四,钱民寻找代理人经营高利贷,在宋代相当普遍。第五,大款钱民的高利贷活动,范围很广,与行钱上下勾结,结成一个相当可观的高利贷网络。
如果行钱办事靠谱,钱民信任,有时还代替钱民去经营大宗买卖。《夷坚志》记载,泉州王元懋“所蓄奁具百万缗”,“主舶船贸易”,淳熙五年,委派行钱吴大做全权代表,带领38人的贸易团队,出洋搞贸易,一去10年。
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